Die neue Ära des Digital Banking
Das digitale Banking ist auf dem Vormarsch, und immer mehr Menschen nutzen für ihre finanziellen Bedürfnisse Online- und Mobile-Banking-Dienste. Laut einem Bericht von Bankrate geben etwa 60 Prozent der Verbraucher an, dass sie im nächsten Jahr sehr oder eher daran interessiert sind, eine digitale Bank zu nutzen. Dieser Trend ist besonders bei den Millennials beliebt, von denen 79,3 Prozent Interesse am digitalen Banking bekunden.
Treiber des Trends
Was also ist der Grund für diesen Wechsel hin zum digitalen Banking? Für viele Menschen sind verbesserte Überweisungen der Hauptgrund: 43 Prozent nennen dies als Hauptgrund für die Entscheidung für eine digitale Bank. Niedrigere Kosten sind ebenfalls ein wichtiger Faktor: 33 Prozent derjenigen, die sich für digitales Banking interessieren, geben an, dass dies ihr am zweithäufigsten genannter Grund ist.
Trotz der wachsenden Popularität des digitalen Bankings sind Filialen noch nicht obsolet. Von denjenigen, die Online- oder Mobile-Banking bevorzugen, besuchten 2021 immer noch 47,4 Prozent eine Filiale. Der Aufstieg des digitalen Bankings ging jedoch mit einem Rückgang der Präsenz traditioneller Banken einher, die in den letzten Jahren landesweit einen Verlust von 9 Prozent aller Filialen hinnehmen mussten.
Wichtige Akteure der Branche
Einige Beispiele für digitale Banken, die in den letzten Jahren entstanden sind, sind Ally Bank, Chime Bank, Simple Bank und Varo Bank. Diese digitalen Banken bieten verschiedene Funktionen und Vorteile, die Kunden anziehen, die nach Komfort und Kosteneffizienz suchen. So bietet Ally Bank beispielsweise ein hochverzinsliches Sparkonto mit einem jährlichen Prozentsatz (APY) von 0,501 TP3T und ohne monatliche Gebühren oder Mindestguthabenanforderungen. Chime Bank bietet ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren, ohne Gebühren für Auslandstransaktionen und mit Zugang zu über 38.000 gebührenfreien Geldautomaten. Simple Bank bietet ein Budgetierungstool, mit dem Kunden ihre Ausgaben im Auge behalten und für ihre Ziele sparen können. Varo Bank bietet eine Barvorschussfunktion, mit der Kunden bis zu 1 TP4T100 ohne Zinsen oder Gebühren leihen können.
Die Vor- und Nachteile des digitalen Bankings
Einer der Hauptvorteile digitaler Banken besteht darin, dass sie häufig attraktive Renditen und niedrige (wenn überhaupt) Bankgebühren bieten. Tatsächlich sagen 37 Prozent der Verbraucher, dass keine oder niedrige monatliche Gebühren das wichtigste Merkmal sind, auf das sie bei einem Girokonto achten, wenn es um die Zufriedenheit mit dem Bankgeschäft geht – und das ist damit das am häufigsten genannte Merkmal.
Allerdings bringt das digitale Banking auch einige Herausforderungen und Risiken mit sich, derer sich die Kunden bewusst sein sollten. Eine der größten Herausforderungen ist die Cybersicherheit, da digitale Banken große Mengen sensibler Kundendaten und Transaktionen online speichern und verarbeiten. Digitale Banken verwenden verschiedene Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, biometrische Authentifizierung und Betrugserkennung, um Kundendaten und Transaktionen zu schützen, sind jedoch immer noch anfällig für Hacking, Phishing, Identitätsdiebstahl und andere Cyberangriffe. Eine weitere Herausforderung ist die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften, da digitale Banken dieselben Bundesgesetze und -vorschriften befolgen müssen wie traditionelle Banken, wie etwa die Versicherung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), den Truth in Savings Act (TISA) und den Electronic Fund Transfer Act (EFTA). Digitale Banken müssen auch staatliche Gesetze und Vorschriften einhalten, die je nach Standort unterschiedlich sein können. Eine dritte Herausforderung ist die Qualität des Kundendienstes, da digitale Banken bei der Kommunikation mit Kunden hauptsächlich auf Online- oder Mobilkanäle angewiesen sind. Während einige digitale Banken Support per Telefon, E-Mail, Chat oder über soziale Medien anbieten, bevorzugen manche Kunden möglicherweise persönliche Interaktionen oder eine persönlichere Unterstützung.
Neuer Trend im Mobile Banking: Voice Banking
Digital Banking vereint Online- und Mobile-Banking-Dienste unter einem Dach. Beim Online-Banking können Sie von Ihrem Computer aus über die Website Ihrer Bank auf Bankfunktionen und -dienste zugreifen, während Sie beim Mobile-Banking über eine App auf viele dieser Bankfunktionen über mobile Geräte wie Smartphones oder Tablets zugreifen können.
Auch das digitale Banking entwickelt sich weiter und bietet neue Trends und Innovationen, die das Kundenerlebnis und die Sicherheit verbessern sollen. Einer der neuen Trends ist das Voice Banking, bei dem Kunden Bankgeschäfte wie Kontostände prüfen, Geld überweisen oder Rechnungen bezahlen können, indem sie Sprachbefehle verwenden. Beim Voice Banking werden natürliche Sprachverarbeitung (NLP) und künstliche Intelligenz (KI) verwendet, um Kundenanfragen zu verstehen und Antworten bereitzustellen. Ein weiterer Trend sind Robo-Advisors, die Algorithmen verwenden, um personalisierte Finanzberatung und Anlageverwaltung bereitzustellen. Robo-Advisors verwenden Kundendaten wie Einkommen, Ausgaben, Ziele, Risikobereitschaft und Zeithorizont, um maßgeschneiderte Portfolios und Empfehlungen zu erstellen. Ein dritter Trend ist die Blockchain-Technologie, die ein verteiltes Hauptbuchsystem verwendet, um schnellere, günstigere und transparentere Transaktionen zu ermöglichen. Die Blockchain-Technologie eliminiert Vermittler wie Banken oder Zahlungsabwickler und reduziert Transaktionskosten und -fehler.
Die Geschichte des Digital Banking
Die Wurzeln des digitalen Bankings reichen bis in die 1990er Jahre zurück. Im Oktober 1994 war die Stanford Federal Credit Union die erste Bank, die ihren Kunden über das neue World Wide Web Zugang zu Bankfunktionen gewährte. Zu Beginn des 21. Jahrhunderts boten schätzungsweise 801.000 US-Banken ihren Kunden die Möglichkeit, Online-Banking zu nutzen.
Banken können ihre mobilen Apps auch dazu verwenden, ihren Kunden Bankbenachrichtigungen zu senden, beispielsweise zu Betrugserkennung oder bei niedrigem Kontostand. Mit dem digitalen Banking können Sie viele Ihrer persönlichen Finanzangelegenheiten bequem von Ihrem Computer aus erledigen oder Ihr Mobilgerät nutzen, ohne jemals Ihr Zuhause verlassen zu müssen.
Digital Banking ist Teil des umfassenderen Kontexts für den Übergang zum Online-Banking, bei dem Bankdienstleistungen über das Internet erbracht werden. Der Übergang vom traditionellen zum digitalen Banking erfolgte schrittweise und ist noch im Gange, wobei die Digitalisierung der Bankdienstleistungen in unterschiedlichem Ausmaß erfolgt. Digital Banking umfasst ein hohes Maß an Prozessautomatisierung und webbasierten Diensten und kann APIs umfassen, die eine institutsübergreifende Servicezusammenstellung ermöglichen, um Bankprodukte bereitzustellen und Transaktionen durchzuführen.
Entwicklungsprozess des Digital Banking
Eine digitale Bank stellt einen virtuellen Prozess dar, der Online-Banking und mehr umfasst. Als End-to-End-Plattform muss das digitale Banking das Frontend umfassen, das die Verbraucher sehen, das Backend, das die Banker über ihre Server und Admin-Kontrollfelder sehen, und die Middleware, die diese Knoten verbindet. Letztendlich sollte eine digitale Bank alle Funktionsebenen des Bankings auf allen Servicebereitstellungsplattformen ermöglichen.
Die ersten Formen des digitalen Bankings gehen auf die Einführung von Geldautomaten und Kreditkarten in den 1960er Jahren zurück. Als in den 1980er Jahren das Internet mit der ersten Breitbandverbindung aufkam, begannen digitale Netzwerke Einzelhändler mit Lieferanten und Verbrauchern zu verbinden, wodurch Bedarf an ersten Online-Katalogen und Inventarsoftwaresystemen entstand. In den 1990er Jahren war das Internet weithin verfügbar und Online-Banking begann zur Norm zu werden.
Dank des digitalen Bankings haben Sie sowohl über den Desktop als auch über Ihr Mobilgerät Zugriff auf Ihre Bankkonten und sind bei der Verwaltung Ihrer Finanzen nicht an die Öffnungszeiten der Bank gebunden. Mit digitalen Banken sind außerdem oft bessere Zinssätze und niedrigere Gebühren verbunden.
Insgesamt scheint es, dass das digitale Banking nicht mehr wegzudenken ist. Angesichts seiner vielen Vorteile und seiner wachsenden Beliebtheit bei den Verbrauchern ist es kein Wunder, dass sich immer mehr Menschen für ihre finanziellen Bedürfnisse an digitale Banken wenden.
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