Embedded Finance revolutioniert die Finanzdienstleistungslandschaft, indem es Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Produkte integriert. Dieser Paradigmenwechsel ermöglicht es Unternehmen aus verschiedenen Branchen, Finanzdienstleistungen direkt auf ihren Plattformen anzubieten, nahtlose Kundenerlebnisse zu schaffen und neue Einnahmequellen zu erschließen. Der Aufstieg von Embedded Finance verändert nicht nur die Branche, sondern verwischt auch die Grenzen zwischen Finanz- und Nicht-Finanzdienstleistungen. Dieser Blogbeitrag untersucht die Entstehung von Embedded Finance, seine Auswirkungen auf die Branche, die Rolle von Nichtbanken bei der Förderung dieser Transformation und eine reale Fallstudie, die diese Veränderungen veranschaulicht.
Das Konzept von Embedded Finance
Embedded Finance bezeichnet die Integration von Finanzdienstleistungen in die Produkte und Dienstleistungen nichtfinanzieller Unternehmen. Auf diese Weise können Unternehmen Zahlungsabwicklung, Kreditvergabe, Versicherungen und andere Finanzdienstleistungen innerhalb ihrer eigenen Ökosysteme anbieten. So bieten beispielsweise Mitfahr-Apps wie Uber und Lyft den Fahrern integrierte Bankdienstleistungen, während E-Commerce-Plattformen wie Shopify es Händlern ermöglichen, direkt in ihren Systemen auf Kapital zuzugreifen und Zahlungen abzuwickeln (McKinsey, 2021).
Das Konzept basiert auf der Idee, Finanzdienstleistungen zugänglicher und bequemer zu machen, indem man sie in alltägliche Aktivitäten einbettet. Dieser Ansatz reduziert Reibungsverluste für Verbraucher und Unternehmen und sorgt für ein optimierteres Erlebnis. Laut einem Bericht von Bain & Company (2022) soll der Markt für eingebettete Finanzen bis 2030 auf $7 Billionen wachsen, angetrieben durch die steigende Nachfrage nach integrierten Finanzlösungen.
Die Rolle der Nichtbanken
Nichtbanken wie Technologieunternehmen und Fintech-Startups stehen an der Spitze der Embedded-Finance-Revolution. Diese Unternehmen nutzen ihr technologisches Know-how und ihre großen Kundenstämme, um Finanzdienstleistungen anzubieten, ohne dass eine traditionelle Bankinfrastruktur erforderlich ist. Dies hat zu einem Anstieg innovativer Finanzprodukte und -dienstleistungen geführt, die auf spezifische Kundenbedürfnisse zugeschnitten sind.
Ein prominentes Beispiel ist Stripe, ein Technologieunternehmen, das Zahlungsabwicklungsdienste anbietet. Die eingebetteten Finanzlösungen von Stripe ermöglichen es Unternehmen, Zahlungen anzunehmen, Abonnements zu verwalten und nahtlos auf Finanzierungen zuzugreifen. Durch die Einbettung von Finanzdienstleistungen in ihre Plattformen können Nichtbanken wie Stripe neue Einnahmequellen erschließen und die Kundenbindung stärken (Financial Times, 2021).
Ein weiterer wichtiger Akteur ist Square, das eine Reihe von Finanztools für kleine Unternehmen anbietet. Das Ökosystem von Square umfasst Zahlungsabwicklung, Kassensysteme und Unternehmensfinanzierung, alles integriert in einer einzigen Plattform. Dies ermöglicht es Kleinunternehmern, ihre Finanzgeschäfte effizienter zu verwalten und auf Dienstleistungen zuzugreifen, die bisher nur bei traditionellen Banken verfügbar waren (Square, 2021).
Transformation des Kundenerlebnisses
Embedded Finance verändert grundlegend die Art und Weise, wie Kunden mit Finanzdienstleistungen interagieren. Durch die Integration dieser Dienste in nicht-finanzielle Plattformen können Unternehmen ein ganzheitlicheres und bequemeres Erlebnis bieten. Beispielsweise kann ein Verbraucher, der ein Produkt auf einer E-Commerce-Site kauft, jetzt an der Verkaufsstelle auf Finanzierungsoptionen zugreifen, was den Abschluss des Kaufs erleichtert. Dies verbessert nicht nur das Kundenerlebnis, sondern erhöht auch die Konversionsraten für Unternehmen.
Darüber hinaus ermöglicht Embedded Finance personalisierte Finanzlösungen, die auf individuelle Bedürfnisse zugeschnitten sind. Unternehmen können Daten von ihren Plattformen nutzen, um maßgeschneiderte Kredit-, Versicherungs- und Anlageprodukte anzubieten. Dieser Grad der Personalisierung war mit herkömmlichen Finanzdienstleistungen bisher nur schwer zu erreichen. Ein Bericht von Accenture (2021) hebt hervor, dass 631 T ...
Embedded Finance steigert zudem die Kundenbindung, indem es ein nahtloses und integriertes Erlebnis schafft. So können Reisebuchungsplattformen beispielsweise Versicherungs- und Finanzierungsoptionen direkt im Buchungsprozess anbieten und so sicherstellen, dass Kunden alle benötigten Finanzdienstleistungen erhalten, ohne die Plattform verlassen zu müssen. Dieser Komfort fördert eine höhere Kundenzufriedenheit und -treue, da die Kunden die Einfachheit und Effizienz schätzen, alle ihre Bedürfnisse an einem Ort erfüllt zu bekommen (Accenture, 2021).
Geschäftsvorteile und Einnahmequellen
Für Unternehmen bietet Embedded Finance erhebliche Möglichkeiten für neue Einnahmequellen und eine verbesserte Kundenbindung. Durch die Integration von Finanzdienstleistungen in ihre Angebote können Unternehmen ihren bestehenden Kundenstamm auf neue Weise monetarisieren. Beispielsweise kann ein Online-Marktplatz Verkäufern auf der Grundlage ihrer Verkaufsdaten Zugang zu Betriebsmittelkrediten anbieten und so durch Zinsen und Gebühren zusätzliche Einnahmen erzielen (Bain & Company, 2022).
Darüber hinaus kann Embedded Finance zu einer höheren Kundenbindung und einem höheren Lifetime Value führen. Durch das Angebot integrierter Finanzdienstleistungen können Unternehmen mehr Bindung in ihren Ökosystemen schaffen und es so für Kunden schwieriger machen, zur Konkurrenz zu wechseln. Dies ist besonders wertvoll in hart umkämpften Märkten, in denen Kundentreue für den langfristigen Erfolg entscheidend ist (McKinsey, 2021).
Regulatorische Aspekte
Embedded Finance bietet zwar zahlreiche Vorteile, bringt aber auch regulatorische Herausforderungen mit sich. Die Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Plattformen wirft Fragen zum Verbraucherschutz, zur Datensicherheit und zu systemischen Risiken auf. Die Regulierungsbehörden setzen sich mit der Frage auseinander, wie sie diese sich rasch entwickelnde Landschaft überwachen und sicherstellen können, dass die Verbraucher ausreichend geschützt sind.
Als Reaktion darauf beginnen die Regulierungsbehörden, Rahmenbedingungen zu schaffen, um die einzigartigen Herausforderungen des Embedded Finance zu bewältigen. So zielt die Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2) der Europäischen Union darauf ab, den Verbraucherschutz zu verbessern und Innovationen zu fördern, indem Zahlungsdienste für Nichtbanken geöffnet werden. PSD2 verpflichtet Banken, ihre Zahlungsdienste und Kundendaten über offene APIs für Drittanbieter zugänglich zu machen, um Wettbewerb und Innovation im Finanzsektor zu fördern (Europäische Kommission, 2021).
In ähnlicher Weise hat das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) in den Vereinigten Staaten Richtlinien herausgegeben, wie Fintech-Unternehmen eine Banklizenz erhalten können, um sicherzustellen, dass sie in einem regulierten Rahmen operieren. Die Richtlinien des OCC zielen darauf ab, ein Gleichgewicht zwischen der Förderung von Innovationen und dem Schutz der Verbraucher zu finden und Fintech-Unternehmen einen klaren Weg zu bieten, Bankdienstleistungen anzubieten (OCC, 2021).
Zukunftsaussichten
Die Zukunft des Embedded Finance sieht vielversprechend aus, mit anhaltendem Wachstum und Innovationen am Horizont. Mit dem technologischen Fortschritt und den steigenden Kundenerwartungen wird die Nachfrage nach integrierten Finanzlösungen voraussichtlich steigen. Unternehmen aus verschiedenen Branchen werden weiterhin neue Wege erkunden, um Finanzdienstleistungen in ihre Plattformen einzubetten und so mehr Wert für ihre Kunden und Aktionäre zu schaffen.
Der Aufstieg des Embedded Finance bietet auch Möglichkeiten zur Zusammenarbeit zwischen traditionellen Finanzinstituten und Nichtbanken. Durch Partnerschaften mit Technologieunternehmen und Fintech-Startups können Banken ihre regulatorische Expertise und Kapitalressourcen nutzen, um innovative Embedded-Finance-Lösungen zu entwickeln. Dieser kollaborative Ansatz kann dazu beitragen, die Lücke zwischen traditionellen und digitalen Finanzdienstleistungen zu schließen und sicherzustellen, dass die Verbraucher vom Besten aus beiden Welten profitieren.
Darüber hinaus wird erwartet, dass Fortschritte in den Bereichen künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML) in der Zukunft des Embedded Finance eine bedeutende Rolle spielen werden. Diese Technologien können die Personalisierung und Effizienz von Finanzdienstleistungen verbessern und es Unternehmen ermöglichen, ihren Kunden maßgeschneiderte Lösungen anzubieten. Beispielsweise können KI-gestützte Kreditscoring-Modelle genauere und umfassendere Bewertungen liefern und so den Zugang zu Krediten für unterversorgte Bevölkerungsgruppen erweitern (Weltwirtschaftsforum, 2022).
Fallstudie: Shopify und Stripe
Shopify, eine führende E-Commerce-Plattform, bietet eine hervorragende Fallstudie darüber, wie eingebettete Finanzen ein Unternehmen verändern können. In Zusammenarbeit mit Stripe hat Shopify eine Reihe von Finanzdienstleistungen in seine Plattform integriert, die es Händlern ermöglichen, Zahlungen zu verwalten, auf Kapital zuzugreifen und andere Finanztransaktionen nahtlos abzuwickeln.
Zahlungsintegration
Shopify Payments, betrieben von Stripe, ermöglicht es Händlern, Zahlungen direkt auf ihren Websites zu akzeptieren, ohne einen Zahlungsabwickler eines Drittanbieters zu benötigen. Diese Integration vereinfacht den Bezahlvorgang für Kunden und reduziert die Transaktionsgebühren für Händler. Laut Shopify hat dieses nahtlose Zahlungserlebnis zu höheren Konversionsraten und höheren Umsätzen für seine Händler geführt (Shopify, 2022).
Zugang zu Kapital
Neben der Zahlungsabwicklung bietet Shopify Shopify Capital an, einen Service, der Händlern auf Grundlage ihrer Verkaufsdaten Zugang zu Finanzierungsmöglichkeiten bietet. Durch die Analyse der Transaktionsdaten kann Shopify personalisierte Finanzierungsoptionen wie Kredite und Barvorschüsse anbieten, die auf die Bedürfnisse einzelner Unternehmen zugeschnitten sind. Dieser Zugang zu Kapital hilft Händlern, ihr Geschäft auszubauen, ohne dass sie traditionelle Bankkredite benötigen, deren Aufnahme schwierig und zeitaufwändig sein kann (Shopify, 2022).
Verbessertes Kundenerlebnis
Durch die Einbettung von Finanzdienstleistungen in seine Plattform hat Shopify ein integrierteres und benutzerfreundlicheres Erlebnis für seine Händler geschaffen. Dieser Ansatz reduziert die Komplexität der Verwaltung mehrerer Finanzdienstleistungen und ermöglicht es den Händlern, sich auf das Wachstum ihres Geschäfts zu konzentrieren. Der Erfolg der eingebetteten Finanzlösungen von Shopify spiegelt sich in der finanziellen Leistung wider: Das Unternehmen meldete im Jahr 2021 einen Umsatzanstieg von 961 TP3T im Vergleich zum Vorjahr für sein Segment Merchant Solutions (Shopify, 2021).
Der Aufstieg des Embedded Finance verändert die Finanzdienstleistungsbranche durch die Integration von Finanzlösungen in nicht-finanzielle Plattformen. Nichtbanken spielen eine entscheidende Rolle bei dieser Transformation und nutzen ihre technologischen Fähigkeiten, um innovative und personalisierte Finanzdienstleistungen anzubieten. Im Zuge der Weiterentwicklung der Branche müssen die regulatorischen Rahmenbedingungen angepasst werden, um den Verbraucherschutz zu gewährleisten und nachhaltiges Wachstum zu fördern. Die Zukunft des Embedded Finance birgt enormes Potenzial und verspricht nahtlosere und bequemere Finanzerlebnisse für Verbraucher weltweit.
An der Spitze dieser Entwicklung stehen Unternehmen wie SmartDev, die Pionierarbeit bei der Entwicklung und Integration eingebetteter Finanzlösungen leisten. Durch die Nutzung ihres technologischen Know-hows und ihres umfassenden Verständnisses der Finanzlandschaft ermöglicht SmartDev Unternehmen, hochmoderne Finanzdienstleistungen anzubieten, die in ihre Plattformen eingebettet sind. Dies verbessert nicht nur das Kundenerlebnis, sondern eröffnet auch neue Einnahmequellen und Wachstumsmöglichkeiten. Während sich die Branche weiter entwickelt, bleibt unser Unternehmen bestrebt, Innovationen voranzutreiben und Lösungen bereitzustellen, die den sich entwickelnden Anforderungen von Unternehmen und Verbrauchern gleichermaßen gerecht werden.
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Verweise
Accenture, 2021. Embedded Finance: Was es braucht, um in der neuen Wertschöpfungskette erfolgreich zu sein.
Bain & Company, 2022. Die $7-Billionen-Marktchance im Bereich Embedded Finance.
Europäische Kommission, 2021. Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) – Richtlinie (EU) 2015/2366.
Financial Times, 2021. Wie Stripe zum wertvollsten Vermögenswert des Silicon Valley wurde.
McKinsey & Company, 2021. Die Zukunft des Bankwesens: Fintech oder Techfin?
Office of the Comptroller of the Currency (OCC), 2021. OCCs Ansatz zu Fintech-Chartas.
Shopify, 2021. Shopify gibt Finanzergebnisse für das vierte Quartal und das Gesamtjahr 2021 bekannt.
Shopify, 2022. Shopify Capital.
Square, 2021. Finanzdienstleistungen von Square.
Weltwirtschaftsforum 2022. Die Zukunft der Finanzdienstleistungen: Wie disruptive Innovationen die Branche umgestalten.
