In der sich rasch entwickelnden Finanzwelt vollzieht sich mit dem Aufkommen des Embedded Finance ein transformativer Wandel. Diese Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Plattformen verbessert nicht nur das Benutzererlebnis – sie revolutioniert die Struktur des Bankwesens. Dieser Blogbeitrag untersucht die Entwicklung des Embedded Finance, seine Auswirkungen auf das traditionelle Bankwesen und sein Potenzial, die Zukunft der Finanzdienstleistungen zu gestalten.
I. Embedded Finance verstehen: Definition und Komponenten
Stellen Sie sich vor, Sie stöbern bei Ihrem bevorzugten Online-Händler und füllen Ihren Einkaufswagen mit Produkten. Beim Bezahlen werden Sie nicht zu einem herkömmlichen Bank- oder Kreditkarteneingabeformular weitergeleitet, sondern Ihnen wird direkt an der Kasse ein Sofortkredit angeboten, mit dem Sie Ihre Einkäufe bezahlen können. Sie akzeptieren die Bedingungen, stimmen den Bedingungen zu und schließen Ihren Einkauf ab – und das alles, ohne die Website oder App des Händlers zu verlassen. Diese nahtlose Integration von Finanzdienstleistungen in das alltägliche Einkaufserlebnis ist ein Paradebeispiel für Embedded Finance.
Was ist Embedded Finance?
Embedded Finance integriert Finanzdienstleistungen in Umgebungen, die traditionell nicht auf Bankgeschäfte oder Finanztransaktionen ausgerichtet sind. Das bedeutet, dass Sie direkt auf Finanzdienstleistungen wie Kredite, Versicherungen, Zahlungsabwicklung und sogar Investitionsmöglichkeiten zugreifen können., wo Sie online einkaufen, Kontakte knüpfen oder Ihre Geschäfte abwickeln.
Abbildung 1: Die neue Wertschöpfungskette im Bankensektor (Skaleet, 2024)
Die Komponenten hinter Embedded Finance
Embedded Finance ist nicht nur ein Konzept; es ist ein hochentwickeltes Ökosystem, das von mehreren technologischen Säulen getragen wird:
- APIs (Anwendungsprogrammierschnittstellen):Sie bilden das Rückgrat des Embedded Finance. APIs ermöglichen die Kommunikation verschiedener Softwaresysteme untereinander. Im Embedded Finance ermöglichen APIs die reibungslose Integration von Bankdienstleistungen in Einzelhandels-Websites, mobile Apps oder Social-Media-Plattformen. Beispielsweise kann eine E-Commerce-Site APIs verwenden, um sich mit den Diensten eines Finanzinstituts zu verbinden und an der Verkaufsstelle sofortige Kredite anzubieten.
- Open-Banking-Initiativen:Open Banking ist ein System, bei dem Banken ihre APIs für Dritte öffnen, damit diese Anwendungen und Dienste rund um das Finanzinstitut entwickeln können. Diese Transparenz und Zugänglichkeit fördert Innovationen im Bereich Embedded Finance, indem sie es externen Entwicklern ermöglicht, Finanzlösungen zu erstellen, die direkt in verschiedene Plattformen integriert werden können. So kann beispielsweise eine Fintech-App über Open Banking (mit Ihrer Erlaubnis) auf Ihre Bankdaten zugreifen, um Ihnen personalisierte Finanzberatung oder Hilfe bei der Budgetplanung zu bieten.
- Allgegenwärtige Internetverbindung:Die globale Verbreitung von ICHDer Internetzugang war ein entscheidender Faktor für Embedded Finance. Da mehr Menschen als je zuvor online sind, haben Unternehmen die Möglichkeit, Finanzdienstleistungen in großem Umfang anzubieten. Die Internetverbindung stellt sicher, dass diese Dienste in Echtzeit bereitgestellt werden können. Zeit, was den Benutzerkomfort und die Zufriedenheit erhöht. Ob Sie einen Kredit beantragen oder eine Investition tätigen, diese Aktionen können jetzt sofort als Teil einer umfassenderen, integrierten digitalen Erfahrung ausgeführt werden.
II. Finanztransaktionen in Echtzeit
Abbildung 2: Die verschiedenen Schichten des Embedded Finance (Holtmann, 2022)
Die wahre Magie von Embedded Finance liegt darin, dass es Finanzdienstleistungen zu einem Teil der alltäglichen Online-Aktivitäten des Verbrauchers macht. Wenn Sie eine Mitfahr-App verwenden und sich dafür entscheiden, später zu zahlen oder die Zahlung für ein neues Gerät auf einer E-Commerce-Plattform über einen eingebetteten Kreditservice aufzuteilen, nehmen Sie an einer Finanztransaktion in Echtzeit teil, die durch Embedded Finance ermöglicht wird.
Diese Integration sorgt für ein reibungsloseres Kundenerlebnis und neue Geschäftsumsätze Kanals. Darüber hinaus können traditionelle Finanzinstitute ihre Kunden auf neue und ansprechende Weise direkt in ihrer bevorzugten Umgebung erreichen. Dies erhöht den Komfort und fördert die finanzielle Inklusion, indem es Bankdienstleistungen zu unterversorgten Bevölkerungsgruppen bringt, die möglicherweise keinen einfachen Zugang zu traditionellen Bankdienstleistungen haben.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Embedded Finance unsere Denkweise über Finanztransaktionen verändert und sie aus der Peripherie unserer digitalen Erfahrungen zu einem natürlichen und integrierten Teil davon macht. Die Leistungsfähigkeit von APIs, Open Banking und InternetverbindungenAktivität bietet ein vernetzteres, unmittelbareres und personalisierteres Finanzerlebnis. Da sich dieser Trend weiterentwickelt, verspricht er, das Finanz- und globale Handelsland neu zu definierenscheißef.
Drittes Kapitel. Historischer Kontext
3.1 Frühe Anfänge und technologische Fortschritte
Das Konzept des eingebetteten Finanzwesens ist nicht neu. Es begann mit einfachen Mechanismen wie Ladengutschriften und Markenkreditkarten, die es Kunden ermöglichten, dort, wo sie einkauften, auf Finanzdienstleistungen zuzugreifen. Der grundlegende Wandel begann mit dem Aufkommen des Internets und eskalierte mit der Verbreitung von Smartphones und APIs, die anspruchsvolle Finanzintegrationen ermöglichten. Frühe Pioniere wie PayPal integrierten die Zahlungsabwicklung in das Online-Shopping und bereiteten damit den Weg für komplexere eingebettete Finanzdienstleistungen.
3.2 Wichtige Meilensteine in der Entwicklung von Embedded Finance
Ursprünglich konzentrierte sich Embedded Finance hauptsächlich auf Zahlungen. Im Laufe der Zeit wurden komplexere Dienste wie Investitionen und Versicherungen angeboten, die direkt in die Benutzeroberflächen verschiedener Verbraucherplattformen integriert waren. Die Einführung von Open-Banking-Vorschriften, insbesondere in Europa mit PSD2, war ein entscheidender Meilenstein. Sie erforderte, dass Banken ihre APIs für Dritte öffneten, was das Wachstum von Embedded Finance beschleunigte, indem es Fintechs ermöglichte, Endbenutzern direkt mehrschichtige Finanzdienstleistungen anzubieten.
Plattformen wie Shopify und Stripe haben die jüngsten Trends geprägt. Diese Plattformen verarbeiten nicht nur Zahlungen, sondern bieten auch Finanzprodukte wie Kredite direkt auf ihren Plattformen an. Dies veranschaulichtes der wachsende Umfang und die Komplexität von Embedded Finance.
3.3 Auswirkungen auf traditionelle Bankmodelle
Embedded Finance hat das traditionelle Bankwesen durch die Dezentralisierung von Finanzdienstleistungen revolutioniert. Banken, einst die einzigen Anbieter, sind heute Teil eines breiteren Ökosystems und müssen sich anpassen, um relevant zu bleiben. Viele traditionelle Banken haben begonnen, Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen einzugehen und nutzen deren riesige Infrastrukturen, um eingebettete Finanzlösungen auf nicht-finanziellen Plattformen anzubieten. Ein Beispiel für eine solche Partnerschaft ist die zwischen Apple und Goldman Sachs, die die Apple Card anbieten und Kreditdienste in das Apple-Ökosystem integrieren.
IV. Beispiele für Embedded Finance in der Praxis
Anwendungen in der Praxis:Ein prominentes Beispiel für Embedded Finance ist der Aufstieg von Buy-Now-Pay-Later (BNPL)-Diensten wie Klarna und Affirm, die direkt in E-Commerce-Kassen integriert sind und sofortige Kreditoptionen bieten. Ein weiteres Beispiel ist Uber, das Finanztransaktionen für Fahrer und Kunden direkt integriert.rs innerhalb seiner App, wodurch das Benutzererlebnis verbessert und Abläufe optimiert werden.
Vorteile und mögliche Hindernisse:Embedded Finance bietet erhebliche Vorteile. Es bietet beispiellosen Komfort und Anpassungsmöglichkeiten für Verbraucherrs, wodurch Finanzdienstleistungen direkt auf den digitalen Plattformen zugänglich werden, die sie häufig nutzen. Die Durchführung von Finanztransaktionen im eigenen Haus verbessert die Kundenbindung und eröffnet neue Einnahmequellen für Unternehmen.Sinneswahrnehmungen.
Allerdings bringt Embedded Finance auch Herausforderungen mit sich, insbesondere in Bezug auf die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und die Datensicherheit. Da sich nichtfinanzielle Unternehmen immer stärker in Finanzaktivitäten vertiefen, müssen sie sich in komplexen Regulierungslandschaften zurechtfinden und strenge Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz der Verbraucherdaten gewährleisten.
V. Fazit
Embedded Finance bedeutet einen Paradigmenwechsel von traditionellen, eigenständigen Bankdienstleistungen hin zu einem stärker integrierten Ansatz, bei dem Finanzfunktionen in benutzerzentrierte Plattformen eingebettet werden. Diese Entwicklung wird sich fortsetzen, angetrieben durch technologische Fortschritte und den Drang nach mehr finanzieller Inklusion.
Da Embedded Finance die Grenzen zwischen verschiedenen Sektoren verwischt, bietet es eine vielversprechende Zukunft, in der Finanzdienstleistungen nicht mehr ausschließlich den Banken vorbehalten sind, sondern überall dort verfügbar sind, wo Verbraucher sie benötigen. Diese Integration verspricht, Finanztransaktionen intuitiver zu machen und sie in unser digitales Leben zu integrieren. Damit läutet sie eine neue Ära im Bankwesen ein, in der Zugänglichkeit, Benutzereinbindung und nahtlose Servicebereitstellung im Mittelpunkt stehen.
VI. Über SmartDev
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