La nouvelle ère de la banque numérique
Les services bancaires numériques sont en plein essor, et de plus en plus de personnes se tournent vers les services bancaires en ligne et mobiles pour répondre à leurs besoins financiers. En fait, selon un rapport de Bankrate, environ 60 % des consommateurs déclarent être très ou assez intéressés par l’utilisation d’une banque numérique au cours de l’année prochaine. Cette tendance est particulièrement populaire chez les milléniaux, dont 79,3 % expriment un intérêt pour les services bancaires numériques.
Forces motrices de la tendance
Alors, qu’est-ce qui motive ce passage vers la banque numérique ? Pour de nombreuses personnes, la principale motivation est l’amélioration des transferts, 43 % d’entre elles citant cet élément comme la principale raison pour laquelle elles envisagent de recourir à une banque numérique. La réduction des coûts est également un facteur important, 33 % des personnes intéressées par la banque numérique déclarant qu’il s’agit de leur deuxième motivation la plus citée.
Malgré la popularité croissante des services bancaires numériques, les agences ne sont pas encore obsolètes. Parmi ceux qui préfèrent les services bancaires en ligne ou mobiles, 47,4 % se sont encore rendus dans une agence en 2021. Cependant, l'essor des services bancaires numériques a coïncidé avec un déclin de la présence des banques traditionnelles, qui ont subi une perte de 9 % de toutes les agences à travers le pays au cours des dernières années.
Principaux acteurs de l'industrie
Parmi les banques numériques qui ont vu le jour ces dernières années, on peut citer Ally Bank, Chime Bank, Simple Bank et Varo Bank. Ces banques numériques offrent diverses fonctionnalités et avantages qui attirent les clients qui recherchent la commodité et la rentabilité. Par exemple, Ally Bank propose un compte d'épargne à rendement élevé avec un rendement annuel en pourcentage (APY) de 0,50% et sans frais mensuels ni exigences de solde minimum. Chime Bank propose un compte courant sans frais de découvert, sans frais de transaction à l'étranger et avec accès à plus de 38 000 distributeurs automatiques de billets sans frais. Simple Bank propose un outil de budgétisation qui aide les clients à suivre leurs dépenses et à économiser pour atteindre leurs objectifs. Varo Bank propose une fonction d'avance de fonds qui permet aux clients d'emprunter jusqu'à $100 sans intérêts ni frais.
Les avantages et les inconvénients de la banque numérique
L’un des principaux avantages des banques numériques est qu’elles offrent souvent des rendements attractifs et des frais bancaires faibles (voire inexistants). En fait, en ce qui concerne la satisfaction bancaire, 37 % des consommateurs déclarent que l’absence ou la faiblesse des frais mensuels est la caractéristique la plus importante qu’ils recherchent dans un compte courant, ce qui en fait la caractéristique la plus citée.
Cependant, la banque numérique comporte également des défis et des risques dont les clients doivent être conscients. L’un des principaux défis est la cybersécurité, car les banques numériques stockent et traitent de grandes quantités de données clients sensibles et de transactions en ligne. Les banques numériques utilisent diverses mesures de sécurité telles que le cryptage, l’authentification biométrique et la détection des fraudes pour protéger les données et les transactions des clients, mais elles restent vulnérables au piratage, au phishing, au vol d’identité et à d’autres cyberattaques. Un autre défi est la conformité réglementaire, car les banques numériques doivent suivre les mêmes lois et réglementations fédérales que les banques traditionnelles, telles que l’assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), la loi Truth in Savings Act (TISA) et la loi Electronic Fund Transfer Act (EFTA). Les banques numériques doivent également se conformer aux lois et réglementations des États, qui peuvent varier selon l’endroit où elles opèrent. Un troisième défi est la qualité du service client, car les banques numériques s’appuient principalement sur des canaux en ligne ou mobiles pour communiquer avec les clients. Alors que certaines banques numériques offrent une assistance par téléphone, par e-mail, par chat ou sur les réseaux sociaux, certains clients peuvent préférer des interactions en face à face ou une assistance plus personnalisée.
Tendance émergente des services bancaires mobiles : les services bancaires vocaux
Les services bancaires numériques regroupent les services bancaires en ligne et mobiles sous un même toit. Les services bancaires en ligne permettent d'accéder aux fonctionnalités et services bancaires via le site Web de votre banque à partir de votre ordinateur, tandis que les services bancaires mobiles permettent d'utiliser une application pour accéder à bon nombre de ces mêmes fonctionnalités bancaires via des appareils mobiles tels que des smartphones ou des tablettes.
La banque numérique évolue également avec de nouvelles tendances et innovations qui visent à améliorer l'expérience client et la sécurité. L'une des tendances émergentes est la banque vocale, qui permet aux clients d'utiliser des commandes vocales pour effectuer des tâches bancaires telles que vérifier le solde, transférer de l'argent ou payer des factures. La banque vocale utilise le traitement du langage naturel (NLP) et l'intelligence artificielle (IA) pour comprendre les demandes des clients et fournir des réponses. Une autre tendance est celle des robo-advisors, qui utilisent des algorithmes pour fournir des conseils financiers et une gestion des investissements personnalisés. Les robo-advisors utilisent les données des clients telles que les revenus, les dépenses, les objectifs, la tolérance au risque et l'horizon temporel pour créer des portefeuilles et des recommandations personnalisés. Une troisième tendance est la technologie blockchain, qui utilise un système de registre distribué pour permettre des transactions plus rapides, moins chères et plus transparentes. La technologie blockchain élimine les intermédiaires tels que les banques ou les processeurs de paiement et réduit les coûts de transaction et les erreurs.
L'histoire de la banque numérique
Les origines de la banque numérique remontent aux années 1990. En octobre 1994, la Stanford Federal Credit Union a été la première institution à permettre à ses clients d'accéder aux fonctions bancaires via le nouveau World Wide Web. Au 21e siècle, on estime que 801 banques américaines offraient à leurs clients la possibilité d'effectuer des opérations bancaires en ligne.
Les banques peuvent également utiliser leurs applications mobiles pour envoyer à leurs clients des alertes bancaires telles que la détection de fraude et les notifications de solde faible. Avec les services bancaires numériques, vous pouvez vous asseoir devant votre ordinateur ou utiliser votre appareil mobile pour répondre à de nombreux besoins financiers personnels sans jamais avoir à quitter votre domicile.
La banque numérique s'inscrit dans le contexte plus large de la transition vers la banque en ligne, où les services bancaires sont fournis via Internet. Le passage de la banque traditionnelle à la banque numérique a été progressif et se poursuit, avec différents degrés de numérisation des services bancaires. La banque numérique implique des niveaux élevés d'automatisation des processus et de services basés sur le Web et peut inclure des API permettant la composition de services interinstitutionnels pour fournir des produits bancaires et effectuer des transactions.
Processus de développement de la banque numérique
Une banque numérique représente un processus virtuel qui inclut les services bancaires en ligne et bien plus encore. En tant que plateforme de bout en bout, la banque numérique doit englober le front-end que voient les consommateurs, le back-end que les banquiers voient via leurs serveurs et leurs panneaux de contrôle d'administration, et le middleware qui relie ces nœuds. En fin de compte, une banque numérique doit faciliter tous les niveaux fonctionnels des services bancaires sur toutes les plateformes de prestation de services.
Les premières formes de banque numérique remontent à l’avènement des distributeurs automatiques et des cartes dans les années 1960. Avec l’émergence d’Internet dans les années 1980 et l’arrivée du haut débit, les réseaux numériques ont commencé à connecter les détaillants aux fournisseurs et aux consommateurs, ce qui a fait naître des besoins en matière de catalogues en ligne et de systèmes logiciels de gestion des stocks. Dans les années 1990, Internet était devenu largement disponible et les services bancaires en ligne ont commencé à devenir la norme.
Grâce à l'accès à vos comptes bancaires sur ordinateur et sur mobile, les services bancaires numériques vous permettent de ne pas être dépendant des heures d'ouverture des banques pour gérer vos finances. Les banques numériques offrent également souvent des taux plus avantageux et des frais moins élevés.
Dans l'ensemble, il semble que la banque numérique soit là pour durer. Avec ses nombreux avantages et sa popularité croissante auprès des consommateurs, il n'est pas étonnant que de plus en plus de personnes se tournent vers les banques numériques pour leurs besoins financiers.
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