デジタルバンキングの新時代
デジタルバンキングは増加傾向にあり、金融ニーズを満たすためにオンラインバンキングやモバイルバンキングサービスを利用する人が増えています。実際、Bankrateのレポートによると、消費者の約60%が、今後1年間でデジタルバンキングの利用に非常に興味がある、またはある程度興味があると回答しています。この傾向は特にミレニアル世代に多く見られ、79.3%がデジタルバンキングに興味を示しています。
トレンドを推進する原動力
では、デジタルバンキングへの移行を促しているのは何でしょうか？多くの人にとって、主な動機は送金サービスの向上であり、43%がデジタルバンキングを検討する主な理由としてこれを挙げています。コスト削減も大きな要因であり、デジタルバンキングに関心のある人の33%が、これを2番目に多く挙げています。
デジタルバンキングの人気が高まっているにもかかわらず、支店はまだ時代遅れになっていません。オンラインバンキングまたはモバイルバンキングを好む人のうち、2021年には47.4%が依然として支店を訪れました。しかし、デジタルバンキングの台頭は、従来型銀行の存在感の低下と重なっており、過去数年間で全国の支店数は9%減少しました。
業界の主要プレーヤー
近年登場したデジタルバンクの例として、Ally Bank、Chime Bank、Simple Bank、Varo Bankなどが挙げられます。これらのデジタルバンクは、利便性とコスト効率を求める顧客を惹きつける様々な機能とメリットを提供しています。例えば、Ally Bankは、年利0.50%の高利回り普通預金口座を提供しており、月額手数料や最低残高要件はありません。Chime Bankは、当座貸越手数料や外国為替手数料が無料の当座預金口座と、38,000台以上の手数料無料ATMを提供しています。Simple Bankは、顧客が支出を追跡し、目標に向けて貯蓄するのに役立つ予算管理ツールを提供しています。Varo Bankは、顧客が利息や手数料なしで最大$100まで借り入れできるキャッシング機能を提供しています。
デジタルバンキングの長所と短所
デジタルバンクの主なメリットの一つは、魅力的な利回りと低い（場合によっては手数料がかからない）銀行手数料を提供していることです。実際、銀行サービスの満足度について質問すると、消費者の37%が、当座預金口座に求める最も重要な要素として、月額手数料が無料または低いことを挙げており、最も多く挙げられた要素となっています。
しかし、デジタルバンキングには、顧客が認識しておくべき課題やリスクも存在します。主な課題の一つはサイバーセキュリティです。デジタルバンクは、大量の機密性の高い顧客データや取引をオンラインで保存・処理するためです。デジタルバンクは、暗号化、生体認証、不正検出など、様々なセキュリティ対策を用いて顧客データや取引を保護していますが、ハッキング、フィッシング、個人情報窃盗、その他のサイバー攻撃に対して依然として脆弱です。もう一つの課題は規制遵守です。デジタルバンクは、連邦預金保険公社（FDIC）の保険、貯蓄真実法（TISA）、電子資金移転法（EFTA）など、従来の銀行と同じ連邦法や規制を遵守する必要があります。また、デジタルバンクは、事業を展開する地域によって異なる州法や規制にも準拠する必要があります。三つ目の課題は顧客サービスの質です。デジタルバンクは、顧客とのコミュニケーションを主にオンラインまたはモバイルチャネルに依存しています。電話、メール、チャット、ソーシャルメディアによるサポートを提供するデジタルバンクもありますが、対面でのやり取りや、よりパーソナライズされたサポートを好む顧客もいます。
モバイルバンキングの新たなトレンド：音声バンキング
デジタルバンキングとは、オンラインバンキングとモバイルバンキングのサービスを一つに統合したものです。オンラインバンキングとは、パソコンから銀行のウェブサイトを通じて銀行の機能やサービスにアクセスすることを意味します。一方、モバイルバンキングとは、スマートフォンやタブレットなどのモバイルデバイスからアプリを使用して、オンラインバンキングと同様の多くの銀行機能にアクセスすることを意味します。
デジタルバンキングも、顧客体験とセキュリティの向上を目指す新たなトレンドとイノベーションとともに進化しています。新たなトレンドの1つが音声バンキングです。これは、残高確認、送金、請求書の支払いなどの銀行業務を音声コマンドで実行できるものです。音声バンキングは、自然言語処理（NLP）と人工知能（AI）を使用して顧客の要求を理解し、応答します。もう1つのトレンドはロボアドバイザーです。これは、アルゴリズムを使用してパーソナライズされた財務アドバイスと投資管理を提供します。ロボアドバイザーは、収入、支出、目標、リスク許容度、期間などの顧客データを使用して、カスタマイズされたポートフォリオと推奨事項を作成します。3つ目のトレンドはブロックチェーンテクノロジーです。これは、分散型台帳システムを使用して、より迅速で安価で透明性の高い取引を可能にします。ブロックチェーンテクノロジーは、銀行や決済処理業者などの仲介業者を排除し、取引コストとエラーを削減します。
デジタルバンキングの歴史
デジタルバンキングの起源は1990年代に遡ります。1994年10月、スタンフォード連邦信用組合は、顧客に新しいワールドワイドウェブ（WWW）を介して銀行機能へのアクセスを提供した最初の金融機関となりました。21世紀を迎える頃には、米国の銀行の80%が顧客にオンラインバンキングを提供していたと推定されています。
銀行はモバイルアプリを利用して、不正利用検知や残高不足通知などの銀行関連アラートを顧客に送信することもできます。デジタルバンキングを利用すれば、自宅にいながらパソコンやモバイルデバイスを使って、多くの個人金融ニーズに対応できます。
デジタルバンキングは、銀行サービスがインターネット上で提供されるオンラインバンキングへの移行という、より広範な文脈の一部です。従来型バンキングからデジタルバンキングへの移行は段階的に進み、現在も進行中ですが、銀行サービスのデジタル化の程度は様々です。デジタルバンキングには、高度なプロセス自動化とウェブベースのサービスが含まれており、銀行商品の提供や取引処理のために、金融機関間のサービス連携を可能にするAPIが含まれる場合もあります。
デジタルバンキングの開発プロセス
デジタルバンクとは、オンラインバンキングをはじめとする仮想的なプロセスを指します。エンドツーエンドのプラットフォームであるデジタルバンキングは、消費者が目にするフロントエンド、銀行員がサーバーや管理パネルを通して目にするバックエンド、そしてこれらのノードを接続するミドルウェアを網羅する必要があります。最終的には、デジタルバンクはあらゆるサービス提供プラットフォームにおいて、あらゆる機能レベルの銀行業務を円滑に進める必要があります。
デジタルバンキングの最も初期の形態は、1960年代のATMとカードの登場に遡ります。1980年代にインターネットが登場し、初期のブロードバンドが登場すると、デジタルネットワークが小売業者とサプライヤー、そして消費者を結びつけ始め、初期のオンラインカタログや在庫管理ソフトウェアシステムのニーズが生まれました。1990年代までにインターネットは広く普及し、オンラインバンキングが当たり前のものになり始めました。
銀行口座へのデスクトップとモバイルの両方のアクセスが可能なデジタルバンキングでは、銀行の営業時間に縛られることなく資金を管理できます。また、デジタルバンクは金利の優遇や手数料の低さも魅力です。
全体的に見て、デジタルバンキングは定着しつつあるようです。多くのメリットと消費者の間での人気の高まりを考えると、ますます多くの人々が金融ニーズを満たすためにデジタルバンクを利用するようになっているのも不思議ではありません。
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