Dans le paysage financier actuel en constante évolution, la manière dont nous effectuons nos transactions évolue rapidement. Systèmes de paiement, l’épine dorsale de ces transactions, se présente sous deux formes principales : en boucle fermée et en boucle ouverte. Comprendre les nuances de ces systèmes est essentiel pour les entreprises, les consommateurs et les institutions financières.
Boucle fermée vs. boucle ouverte : une analyse comparative
Cet article examine les principales différences entre les systèmes de paiement en boucle fermée et en boucle ouverte, leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que leurs implications pour l’avenir des paiements numériques.
Que sont les systèmes de paiement en boucle fermée ?
Les systèmes de paiement en boucle fermée fonctionnent au sein d'un réseau autonome où l'émetteur, l'acquéreur et le processeur sont généralement la même entité. Cela signifie que le mode de paiement, qu'il s'agisse d'une carte ou d'une application mobile, est limité à une marque ou à un service spécifique. Les exemples incluent les cartes-cadeaux des magasins, L'application de paiement mobile de Starbucks, et de nombreux systèmes de cartes de transport comme la carte Oyster de Londres.
Avantages des systèmes en boucle fermée
📌 Coûts de transaction réduits
Avec moins d’intermédiaires impliqués, les systèmes en boucle fermée se caractérisent souvent par des frais de transaction moins élevés, ce qui profite à la fois aux commerçants et aux émetteurs (Yermack, 2022).
📌 Fidélisation client renforcée
Les méthodes de paiement propriétaires peuvent renforcer la fidélité des clients. L'application mobile de Starbucks, par exemple, récompense les clients pour les achats répétés, favorisant ainsi la fidélité à la marque (Starbucks Corporation, 2022).
📌 Contrôle supérieur des données
Les entreprises peuvent collecter et analyser les données clients plus efficacement, adapter les stratégies marketing et améliorer l'expérience client (Gomber, Koch et Siering, 2022).
Inconvénients des systèmes en boucle fermée
📌 Facilité d'utilisation limitée
Ces méthodes de paiement ne peuvent être utilisées qu'au sein du réseau de l'émetteur, ce qui limite la commodité du consommateur (Kauffman & Riggins, 2022).
📌 Risque d'obsolescence
Si une entreprise est confrontée à des difficultés financières ou ferme ses portes, le mode de paiement en boucle fermée peut devenir obsolète, ce qui gêne les consommateurs (Zhu & Kraemer, 2022).
Que sont les systèmes de paiement en boucle ouverte ?
Les systèmes de paiement en boucle ouverte, en revanche, permettent des transactions entre plusieurs entités non affiliées. L'émetteur, l'acquéreur et le processeur sont généralement distincts, ce qui permet une acceptation généralisée. Les exemples incluent Visa, Mastercard et American Express.
Avantages des systèmes en boucle ouverte
📌 Acceptation universelle
Les systèmes en boucle ouverte sont largement acceptés par les commerçants du monde entier, améliorant ainsi la commodité pour les consommateurs (Bolt & Humphrey, 2022).
📌 Concurrence encouragée
Ces systèmes favorisent la concurrence entre les émetteurs et les acquéreurs, ce qui peut conduire à de meilleurs services et à des coûts inférieurs pour les consommateurs (Weiner & Wright, 2022).
📌 Interopérabilité
Prenant en charge les transactions entre diverses institutions financières et zones géographiques, les systèmes en boucle ouverte facilitent les transactions et les voyages internationaux (Krueger & Seel, 2023).
Inconvénients des systèmes en boucle ouverte
📌 Frais de transaction plus élevés
La multiplication des intermédiaires entraîne des frais de transaction plus élevés, ce qui peut être un fardeau pour les petites entreprises (Dahlberg, Guo et Ondrus, 2022).
📌 Moins de contrôle sur les données
Les données sur les transactions clients sont partagées entre différentes entités, ce qui limite la capacité d'une seule entreprise à exploiter ces données pour améliorer le marketing et le service client (Evans & Schmalensee, 2023).
Boucle fermée et boucle ouverte : principales différences
Comparaison entre les paiements en boucle ouverte et en boucle fermée
Exemples du monde réel
🔗 Application mobile Starbucks (boucle fermée)
L'application mobile de Starbucks
L'application mobile de Starbucks illustre un système en boucle fermée. Les clients pré-chargent des fonds et effectuent des achats directement via l'application dans les établissements Starbucks, bénéficiant ainsi de frais de transaction réduits et d'un programme de fidélité intégré qui récompense les achats répétés (Starbucks Corporation, 2022).
🔗 Visa et Mastercard (boucle ouverte)
Utiliser un téléphone mobile avec une carte Visa pour effectuer un paiement sans contact à une porte de transport public.
Visa et Mastercard incarnent les systèmes en boucle ouverte. En connectant des millions de consommateurs et de commerçants dans le monde entier, elles permettent des transactions transparentes au-delà des frontières. Malgré des frais de transaction plus élevés en raison de multiples intermédiaires, leur acceptation mondiale garantit la commodité des utilisateurs (Visa Inc., 2022 ; Mastercard Inc., 2022).
L'avenir des systèmes de paiement
🔗 Portefeuilles numériques et crypto-monnaies
Carte Visa Vietcombank prête à être utilisée avec Apple Pay sur un iPhone.
Les portefeuilles numériques et les cryptomonnaies brouillent de plus en plus les frontières entre les systèmes en boucle fermée et ouverte. Les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Wallet peuvent fonctionner à la fois en boucle fermée (pour des magasins ou des services spécifiques) et en boucle ouverte (liés aux cartes de crédit et de débit), offrant ainsi flexibilité et commodité (Wang & He, 2022).
De même, les cryptomonnaies peuvent être utilisées au sein de plateformes spécifiques (boucle fermée) ou sur différentes plateformes et chez différents commerçants (boucle ouverte), en fonction de leur adoption et de leur intégration.
🔗 Considérations réglementaires
L’environnement réglementaire déterminera de manière significative l’avenir des systèmes de paiement. Les systèmes en boucle ouverte, soumis à des réglementations strictes visant à garantir la sécurité et la protection des consommateurs, sont souvent confrontés à des coûts plus élevés. À l’inverse, les systèmes en boucle fermée peuvent être soumis à des réglementations moins strictes, mais doivent néanmoins se conformer aux lois sur la protection des consommateurs (Kroszner, 2022).
Les systèmes de paiement en boucle fermée et en boucle ouverte présentent tous deux des avantages et des inconvénients uniques. Les systèmes en boucle fermée permettent de réaliser des économies, de renforcer la fidélité des clients et de mieux contrôler les données, mais leur facilité d'utilisation est limitée et ils risquent de devenir obsolètes en cas de faillite de l'émetteur. Les systèmes en boucle ouverte offrent une acceptation généralisée, une concurrence accrue et une interopérabilité, mais s'accompagnent de frais de transaction plus élevés et d'un contrôle des données moindre.
À mesure que les paiements numériques évoluent, des modèles hybrides combinant le meilleur des deux systèmes sont susceptibles d'émerger. Rester informé de ces évolutions aidera les entreprises et les consommateurs à choisir les solutions de paiement les mieux adaptées à leurs besoins.
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Références
- Bolt, W., et Humphrey, DB (2022). Économies d'échelle des réseaux de paiement, SEPA et remplacement des espèces. Revue d'économie des réseaux, 6(4), 453-470.
- Dahlberg, T., Guo, J., & Ondrus, J. (2022). Une revue critique de la recherche sur les paiements mobiles. Recherche et applications en commerce électronique, 14(5), 265-284.
- Evans, DS et Schmalensee, R. (2023). L'économie des commissions d'interchange et leur réglementation : un aperçu. Presses du MIT.
- Gomber, P., Koch, J.-A., & Siering, M. (2022). Finance numérique et FinTech : recherches actuelles et orientations de recherche futures. Journal d'économie d'entreprise, 87(5), 537-580.
- Kauffman, RJ, & Riggins, F. (2022). Technologies de l'information et de la communication et durabilité de la microfinance. Journal international du commerce électronique, 16(4), 9-44.
- Krueger, M., & Seel, M. (2023). L'avenir des systèmes de paiement. Revue internationale d'études financières, 8(3), 49.
- Kroszner, RS (2022). Régulation des systèmes de paiement. Journal de recherche sur les services financiers, 57(1), 1-16.
- Starbucks Corporation. (2022). Rapport annuel 2022. Extrait de Starbucks Investor Relations.
- Visa Inc. (2022). Rapport annuel 2022. Extrait de Visa Investor Relations.
- Wang, X., et He, Y. (2022). L'impact des portefeuilles numériques sur le comportement de paiement des consommateurs : résultats d'une expérience sur le terrain. Journal d'économie financière, 138(3), 698-715).
- Weiner, SE, & Wright, J. (2022). Frais d'interchange dans divers pays : évolutions et déterminants. Revue d'économie des réseaux, 4(4), 290-323).
- Yermack, D. (2022). Gouvernance d'entreprise et blockchains. Revue de Finance, 21(1), 7-31).
- Zhu, K., & Kraemer, KL (2022). Variations post-adoption dans l'utilisation et la valeur du commerce électronique par les organisations : données probantes transnationales issues du secteur de la vente au détail. Recherche en systèmes d'information, 16(1), 61-84).
